Was ist wirklich der Unterschied zwischen den verschiedenen Vermittler Formen bei uns und welche Vor und welche Nachteile bringt es mit sich?

In diesem Beitrag möchte ich darauf genau eingehen, sodass du ab heute endlich weißt, was eigentlich der Unterschied ist. Wer bezahlt wen für was. Wer beeinflusst vielleicht auch wen und was genau?

Wenn wir jetzt die Versicherungsberater an sich, oder auch Vermittler genannt,  kategorisieren wollen, dann in drei bis maximal vier Kategorien.

Kategorie 1: Angestellter Außendienst, der angestellte Versicherungsberater

Dieser Mensch ist für eine Versicherung tätig, das heißt er ist im direkten Abhängigkeitsverhältnis, weil er im Angestelltenverhältnis tätig ist. Das heißt, der Versicherer übt auch ganz gerne mal so ein bisschen Druck aus und sagt: “Ey, verkauf doch mal von dem Produkt ein bisschen mehr oder von dem Produkt ein bisschen mehr”.

So stellen wir uns das vielleicht vor. Und so solltest du als Außendienst agieren. Das heißt, dieser Mensch ist erst mal abhängig, aber kann natürlich trotzdem das Beste für dich im Sinn haben, kann jedoch nur eine Versicherung anbieten. Das heißt unabhängige Beratung ist hier definitiv nicht gegeben.

Kategorie 2: Firmen Vermittler

Das ist auch ein Versicherungsmakler. Der ist aber für maximal 1 bis 3 Versicherer zuständig. Das heißt, hier haben wir zwar einen selbstständig tätigen Menschen, der frei von Arbeitsanweisung ist, kann dir aber trotzdem maximal drei Versicherungen von verschiedenen Versicherern anbieten mit den verschiedenen Tarifen. Das heißt, wir haben da auf jeden Fall schon mal eine deutliche Steigerung, weil er nicht weisungsgebunden ist. Dennoch hat dieser aber trotzdem die Einschränkung, dass er oder sie maximal drei Versicherer (und in der Regel ist es ein Versicherer) im Portfolio hat. Genau dann kommen wir wirklich zu den interessanten Bereichen.

Kategorie 3: Honorarberater

Beide haben so gut wie alle Versicherungen im Portfolio. Es gibt zwar immer die Ausnahme, dass ein bei Versicherer da draußen immer noch nicht mit Maklern arbeiten will, doch diese sind oftmals nicht konkurrenzfähig (Leistungen und Preis). Einem Honorarberater bezahlst du ein Stundenhonorar. Das heißt, auch wenn du mal nur eine kurze Rückfrage hast oder einfach mal ein Problem hast oder einen Schaden melden willst usw., zahlst du pro Stunde, egal welches Anliegen du hast.

Das heißt, der Honorarberater ist insofern komplett unabhängig und hat auch so gut wie alle Versicherungen im Portfolio, ist komplett flexibel und auch nicht weisungsgebunden. Er ist in deinem Auftrag tätig und nicht im Auftrag der Versicherung oder des Versicherers. 

Kategorie 4: freier Versicherungsmakler

Bei einem Makler, ist es wie bei einem Honorarberater. Er oder sie ist komplett unabhängig von jeder Versicherung und von jedem Versicherer. Der Unterschied ist, dass dieser von den Versicherern bezahlt wird. Das heißt, hier hast du als Endkunde erst mal insofern keinen finanziellen Druck. Solltest du also nur eine kurze Frage haben oder sollte dein finanzielles Budget nicht so hoch sein, dann musst du dir keine Sorgen machen. Einem freien Versicherungsmakler musst du nicht pro Stunde 200, 300, 400, 500 € zahlen, sondern wirst dann als Makler von den Versicherungen bezahlt.

Also die Versicherung an sich entlohnt dich dafür, dass sie sich quasi nicht um den Bestand kümmern muss oder um deine Fragen und Anliegen. Und dafür gibt es dann einen kleinen Obolus.

Übrigens, viele denken jetzt, dass es hierbei um viel Geld geht. Doch dabei geht es hauptsächlich um die Versicherungskarte, also was du jetzt machst, ob das jetzt eine Hausrat Haftpflicht ist oder ob es eine Krankenversicherung, Altersvorsorge, andere Versicherung oder ein ähnliches Produkt ist. Es wird zwischen unterschiedlichen Kategorien an Provision unterschieden, die dann dann ausgeschüttet werden.

Aber selbst bei den höherpreisigen Produkten, also da, wo auch mehr Geld vom Versicherer zum Berater, also zum Versicherungsmakler, fließt, ist es oftmals so, dass das Geld trotzdem gerade so gerechtfertigt ist. Also ich habe das oftmals einfach mal gegengerechnet, wie viel Zeit ich in die Beratung stecke, in die Angebots-Erstellung, in die Antragstellung und auch in die Fragen danach. Denn es hat sich nicht damit erledigt, dass du jetzt eine Versicherung abschließt, sondern du bleibst ja auch in Kontakt, du hast auch noch mal eine Nachfrage oder du willst nochmal eine Änderung haben etc. Und wenn ich das alles wirklich zusammenrechne, dann bin ich oftmals wirklich bei dem normalen Stundensatz angekommen und es ist wirklich nicht so utopisch, wie sich das viele vorstellen. Und jetzt kommt noch hinzu, was viele nicht wissen, wir haben eine sogenannte Berater-Haftung. Das heißt, viele denken immer noch, man zieht die Leute ab. Ganz nach dem Motto: anhauen, umhauen, abhauen. Die Leute werden einfach gnadenlos ausgenutzt, ausgebeutet und der Versicherungsmakler ist dann weg.

Das geht gar nicht so einfach, denn wir haben in Wirklichkeit eine Berater-Haftung. Wir haften für jede Falschberatung lebenslang mit der Provision, die wir erhalten hatten. Im Normalfall, wenn ich ordentlich berate, habe ich auch eine Provisions-Haftung und die kann auch mal locker fünf Jahre betragen oder in manchen Versicherungen sogar auch mehr.

Wenn du dann nach drei Jahren beschließt: “Oh Elisa, die hat mich richtig hart abgezogen, fühl mich voll unwohl, ich will jetzt den Berater wechseln, Versicherung wechseln, dann darf ich meine Provision anteilig auch wieder zurückzahlen.

Das heißt, wenn ich wirklich langfristig mit dir zusammenarbeiten möchte, was ich tue und viele Kollegen da draußen auch, dann haben wir ein sehr, sehr großes Interesse daran, dich fair und ehrlich zu beraten. Denn wir haben überhaupt keine Lust, jetzt so viel Zeit in die Beratung, in den Abschluss, in deine Fragen danach zu stecken. Und dann bist du unzufrieden, wechselst, und wir dürfen unser Geld, was wir hart verdient haben, auch wieder zurückzahlen. Ich selbst, habe überhaupt kein Interesse daran.

Also mein oberstes Credo ist immer: “Du bist happy, ich bin happy”.

Ich liefere den absolut genialen Mehrwert und eine Versicherung, die langfristig zu dir und deinen Wünschen und deinen Bedürfnissen passt.

Was du tun kannst, wenn du mit deinem Versicherungsberater unzufrieden bist

Kommunikation ist das Wichtigste. Such immer das Gespräch, guck, ob ihr das vielleicht auch so, einfach lösen könnt. Oftmals ist das nicht in Stein gemeißelt und man kann viele Sachen auch nach Abschluss noch ändern. Und sollte wirklich Stress auftreten oder zu einer Auseindersetzung oder einem Missverständnis kommen, dann gibt es auch den sogenannten Ombudsmann.

Wie dir ein Ombudsmann helfen könnte

Der Ombudsmann ist eine kostenlose Schlichtungsstelle. Diesem müssen wir dann alles ausweisen, woraufhin er, als Schlichtungsstelle, eine Schadenshöhe bis 10.000 € ausweisen. Das heißt, selbst wenn dich mal wirklich einer übers Ohr gezogen hat und es da wirklich jetzt eine Schadenshöhe von zum Beispiel 7.000€/8.000 € geht, dann kannst du dich an diese kostenlose Schlichtungsstelle wenden. In Berlin und in Potsdam sitzt zum Beispiel eine.

Auch da kannst du das ganz entspannt und easy vor Ort regeln oder auch flexibler, via Telefon.

Du reichst alles relevante ein, dann wird alles geklärt und der Ombudsmann entscheidet dann, wer, wem und wie viel zahlen darf. Also für dich gibt es somit auch wirklich maximalen Schutz und du brauchst dir da wirklich nicht so viele Sorgen machen!

Also wenn du wirklich jemanden hast, der dich ehrlich und fair berät, dann wird derjenige das auch insofern durchziehen, weil wie gesagt, Berater-Haftung, Falschberatung, lebenslanges Widerrufsrecht.

Das sind auch für mich als Versicherungsmaklerin Folgen, die für jede Menge Stress sorgen, und deswegen habe ich mir von vornherein sowieso auf die Kappe geschrieben: Fair. Ehrlich. Manchmal vielleicht auch. Brutal ehrlich, sodass man einfach gemeinsam durch den Schmerz geht und dann aber wirklich eine Lösung findet, die für dich passt. Und zwar langfristig. 

Möchtest du also mit einer Person zusammenarbeiten, die dir tatsächlich hilft einerseits das Thema Versicherungen zu verstehen und andererseits, gewissenhaft arbeitet und ehrlich zu dir ist, dann melde dich gerne für ein kostenloses Gespräch. Wir lernen uns kennen und schauen gemeinsam, ob, und was du genau du benötigst, um abgesichert zu sein und dich diesbezüglich nie wieder allein gelassen zu fühlen.

Hier kannst du dir die Podcastfolge auf Spotify anhören: